Автострахование с использованием франшизы

Франшиза это финансовое участие страхователя в компенсации ущерба, а именно договор, когда автовладелец возмещает определённую долю повреждений за свой счет. Обычно франшиза бывает безусловной и условной. Безусловную франшизу используют чаще и предусматривают обязательное "софинансирование" клиентом нанесённого ему ущерба.

К примеру, если безусловная франшиза 300 $, то независимо от того, какой ущерб будет нанесён, страховая компания недоплатит эти 300 $. Если франшиза условная, а это случается довольно не часто, то действует другая схема. Если повреждения превышают 300 долларов, это всё целиком выплачивает страховщик, но если меньше, то соответственно страхователь.

Есть и другие характерные виды франшиз. По словам заместителя президента компании, доступны также комбинированная "условно-безусловная" франшиза и динамическая франшиза. Величина "условно-безусловной" франшизы указывается в процессе подписания сделки и используется, например, только если виноват страхователь, а при динамической франшизе в момент первого страхового случая, оплата реализуется во всём объеме, в следующем — вычитается 1%, в третьем и всех последующим — 2% от суммы нанесённых повреждений.

Страховщики всегда за использование франшизы в сделках автострахования. В первую очередь, франшиза освобождает страхующую компанию от довольно большого потока обращений по небольшим потерям. Во-вторых, франшиза субординирует водителей. "Осознавая, что маленький ремонт он вынужден проводить за свой счёт, водителю пройдется более ответственно относиться к остановкам и не делать сложных маневров на дороге, а это понижает шанс и последствия происшествий", — считает руководитель отдела страхования транспорта (каско) СК "РК-гарант" Виктор Долбенев.

Как определить выгодность франшизы для автовладельцев? Это зависит от нашего отношения ко времени и деньгам. С одной стороны, страховка без франшизы даёт возможность полностью перевести заботу о ремонте на плечи страховщика. В то же время не стоит задумываться, где брать деньги на ремонт, которых точно не окажется, если случится авария. При этом для приобретения полного каско надо единовременно уплатить немалую сумму денег (примерно от 7% стоимости автомобиля) и ещё иметь достаточно времени для сбора справок и соблюдения процедур, установленных при наступлении страхового случая.

Но существуют группы автовладельцев, которым стоит порекомендовать страховаться только с франшизой. В первую очередь, это осторожные и опытные водители, им больше угрожает возможность угона или ДТП, где они всего лишь жертва ошибки другого водителя. "В компании "Ренессанс Страхование" клиенту объясняют, что не стоит переплачивать за случаи, шанс попадания в которые – крайне мал, а профессиональное участие в урегулировании страхового события в 300—400 $ даёт возможность изначально сэкономить на покупке страхового полиса не менее 15%", — делится опытом Галина Ионова. Во-вторых, это автовладельцы, выбирающие ремонт автомобиля своими силами или в специальных сервисах "эконом-класса". В-третьих, это довольно таки не бедные люди, которые с самого начала не будут тратить время на "пустяковые" повреждения. Для их машин бизнес-класса конечно же необходима защита от риска угона.

Кроме того, полагает менеджер по автострахованию СГ "УралСиб" Егор Лысой, франшиза хороша тем, что позволяет неплохо сэкономить как средства при приобретении полиса, так и время при урегулировании убытков, потому, что по мелким убыткам владельцу авто не надо будет оформлять никаких бумаг. Он сам сможет решить, когда, где и как ремонтировать машину.

Как ни странно, страховые агенты и автострахование с франшизой совсем не способствуют продажам полисов. Первостепенная прибыль агента заключается в комиссионной выплате, которая вычисляется в виде приблизительной доли (процента) от полученной премии. А франшиза влияет на снижение стоимости полиса и, соответственно, прибыль агента. В то же время агенты многих страховщиков могут решать вопросы франшизы. "При этом выбирает только клиент, страховать свою машину с франшизой или без нее, а купить такой полис можно в офисе продаж и у агента. В данной ситуации в том, где заключается соглашение, разницы совсем нет", — говорит руководитель отдела Центра страхования транспортных средств "РОСНО" Дмитрий Кузнецов. В этом случае при общении с агентом или в офисе продаж владелец авто должен сам предложить включить в соглашение страхования франшизу.